מה זה תכנון פרישה?

תכנון פרישה הינו תהליך שבו מקבל אדם לקראת גיל פרישה ליווי מקיף שמטרתו ליצור תוכנית כלכלית מותאמת אישית לפני היציאה לפנסיה.

תפקידו של מתכנן הפרישה לבנות אסטרטגיה מותאמת-אישית לפורש, אשר כוללת התייחסות מלאה לנתונים רבים, כמו למשל חישובי מיסוי שעשויים לחסוך לפורש עשרות אלפי שקלים, חלומותיו ורצונותיו של הפורש ויצירת מקור מימון להוצאות בלתי צפויות של החוסך בשנים שלאחר הפרישה.

גיל הפרישה

למילים "גיל פרישה" עשויות להיות שתי משמעויות, שכן ישנם שני גילאים שונים אשר מוגדרים כגיל פרישה.

גיל פרישה מוקדמת – לרוב, כאשר משתמשים במונח "גיל פרישה" הכוונה היא למועד שממנו ואילך רשאי העובד להחליט כי הוא פורש לגמלאות. מדובר בגיל 60 אותו מגדיר החוק כגיל פרישה מוקדמת. החל מגיל זה ניתן לקבל את ההטבות הניתנות לגמלאים.

גיל פרישה חובה – בגיל 67 לגברים ובין 60 ל 65 לנשים (תלוי בתאריך הלידה), מגיע החוסך לשלב בחיים בו רשאי מעסיקו לחייב אותו לעזוב את מקום העבודה ולפרוש לגמלאות.

במקרה שבו פורש העובד בגיל פרישה מוקדמת, על מתכנן הפרישה מוטלת עבודה מקיפה יותר אשר לוקחת בחשבון פרמטרים נוספים בתכנון הפיננסי לפורש.

פרישה מדומה

חוסך אשר מגיע לגיל הפרישה – 60 – יכול לבחור במסלול אשר מכונה "פרישה מדומה". מי שיבחר בפרישה מדומה יקבל הן את קצבת הפנסיה החודשית והן את ההכנסה ממקום העבודה שלו.

במקרים של פרישה מדומה מוטלת על מתכנן הפרישה משימה נוספת של תיאום מס.

הטבות מס שמשיגים בתכנון פרישה נכון

כפי שכתבנו מקודם, חלק מרכזי בתפקידו של מתכנן הפרישה הינו תכנון אסטרטגי אשר לוקח בחשבון חישובי מיסוי מורכבים, כאשר המטרה היא להשאיר לחוסך כמה שיותר "נטו" מהחסכונות שלו.

מאחר והחוסך מגיע לגיל פרישה עם חיסכון צבור של מאות אלפי ואף מיליוני שקלים, כל סטייה מתכנון מס נכון עשויה לעלות לחוסך בתשלום מסים של עשרות אלפי שקלים, מה שהופך את תכנון הפרישה לקריטי עבור כל חוסך וחוסך.

מתכנן פרישה מקצועי יבצע עבור החוסך "קיבוע זכויות" לצורך מימוש מקסימלי של הטבות המיסוי הניתנות לעובד במסגרת תיקון 190 – תיקון לפקודת מס הכנסה שמאפשר תשלום מס רווחי הון בשיעור 15% בלבד (נומינלית) במקום 25% (ריאלית), או פטור מלא מתשלום מס זה (כשנבחרת האופציה של קבלת קצבה חודשית במקום משיכת כל הכסף בבת אחת).

מתי כדאי להתחיל תכנון פרישה?

תכנון פרישה יעיל מתחיל כבר כמה שנים לפני פרישת העובד.

עם זאת, מומלץ לכל עובד להתחיל את תכנון הפרישה בגיל צעיר יותר, כך שיהיה לו מספיק זמן לחסוך ולצבור תשואות עד להגעתו לגיל הפרישה. תכנון פרישה בשלבים המוקדמים של החיים מכונה "תכנון פנסיוני".

תכנון פרישה עושים אצל 'הירשוביץ 360'

תהליך תכנון פרישה מקצועי הינו אחד התהליכים הפיננסיים המורכבים ביותר בחיים, וישנה משנה חשיבות לצורך שהוא יתבצע על ידי המומחים ביותר, תוך שקלול מכלול הנתונים האישיים של החוסך.

כאן בא לידי ביטוי יתרונה המשמעותי של 'הירשוביץ 360' – הבית הפיננסי שלך – אשר מאגד תחת קורת גג אחת את מיטב המומחים ממכלול העולמות הפיננסיים: סוכנים פנסיוניים, יועצי מס, יועצים לכלכלת המשפחה ועוד.

כך מקבל החוסך את המעטפת הכלכלית המושלמת לה הוא זקוק לקראת ובמהלך הפרישה שלו לגמלאות.