חופשת הקיץ כמעט מאחורינו, שנת הלימודים התשפ"ג בפתח ומיד לאחר מכן מצפה לנו חודש עמוס בחגים.

ומה בנק ישראל עושה כשההוצאות החריגות נערמות בזה אחר זה? מעלה את הריבית בשיעור היסטורי שמוסיף ומכביד על גובה ההחזר החודשי ומחיר ההלוואות שלנו.

אם ההכנסה החודשית שלנו לא כפולה מהשכר הממוצע במשק, סביר להניח שעל מנת לסגור את החודש הנוכחי והבאים אחריו ניאלץ לבחור באחת מהאפשרויות הבאות:
1. מימוש נכסים פיננסיים (פיקדונות, חסכונות וכדו') שצברנו לאורך זמן.
2. נטילת הלוואה זמנית (הגדלת מסגרת בבנק, פריסה בכרטיסי אשראי, הלוואה ברגע וכדו').

לא משנה מה האפשרות שנבחר, ייתכן כי בבחירה של אחת מהאפשרויות האלו נעשה טעות דרמטית.

במימוש נכסים פיננסיים אכן לא נשלם ריבית, אך אנו עשויים לאבד חלק ניכר מהחיסכון בשל אירוע מס שנייצר במשיכת הכסף. אם לא הרווחנו מהחיסכון, אנו מאבדים את הסיכוי לתשואה הגבוהה פי כמה ממחיר האשראי הזמני שנקבל – בהתחשב בתשואות לאורך זמן ובחישוב ריבית דריבית (תשואה על התשואה).

מנגד, גם הלוואה מהירה תהיה טעות קריטית. מדובר בהלוואות שגם אם הן נראות לנו "חינמיות" הן עולות לנו בדרך כלל ריבית בשיעור דו-ספרתי של אחוזים.

אז מה עושים? תלוי מאוד מי אתם ומה הפרופיל הכלכלי שלכם. אבל הנה כמה מהפתרונות שחשוב שתכירו:

הלוואה מהחסכונות שצברנו

הלוואות מקרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל ואפילו פוליסת חיסכון עשויה להיות ההלוואה המשתלמת ביותר עבורנו. מאחר והחיסכון שלנו משועבד להלוואה, הסיכון נמוך במיוחד ולכן הריבית שנשלם על הלוואה כזו תהיה לרוב הזולה ביותר. והכי חשוב: החיסכון הצבור שלנו לא יורד. להיפך, הוא ממשיך לעבוד בשבילנו ולייצר תשואות.

כאן תוכלו לקרוא בהרחבה על הלוואות זולות לכל מטרה

אפשר גם לשפר תשואות

הפתרון הזה יכול לבוא במקביל לפתרון מימון בדמות הלוואה, אך לעתים הוא גם יכול לפתור לכשעצמו את הלחץ התזרימי. עולם ההשקעות משתנה בכל עת, מכשירי השקעה חדשים הופכים לזמינים וההזדמנויות עוברות לאפיקים אחרים. במקביל, גם היקף החיסכון שלנו גדל ומאפשר לנו לדרוש הטבות בגובה דמי הניהול. שיפור התשואות מהחסכונות שצברנו עשוי להגדיל לנו את ההכנסה העתידית ולאפשר לנו לקבל הלוואה גדולה יותר מהחיסכון שלנו.

לעתים נכון להעביר את החיסכון למכשיר השקעה סולידי שמעביר לנו את התשואה מדי חודש לחשבון הבנק, ובכך מאפשר לנו להגדיל את ההכנסה החודשית שלנו מבלי לגעת בחסכון שצברנו בעמל רב.

בדיוק בשביל זה החטיבה הפיננסית שלנו כאן בשבילך

מיחזור ואיחוד הלוואות

ההלוואות הקיימות שלנו עולות לנו בכל חודש כסף, ואם הן מעולם האשראי המיידי או הצרכני הן עולות לנו הרבה מאוד. החיוב החודשי אולי קבוע, אבל ההחזר לא ממש. רוב ההלוואות הן הלוואות "שפיצר" המתאפיינות בכך שבתקופת ההחזרים הראשונה רוב הכסף מיועד לתשלום הריבית ולא קרן ההלוואה. לא רק שאנו משלמים ביוקר על הכסף שקיבלנו, גם סך החוב הכולל שלנו נשאר כמעט אותו דבר.

באמצעות מיחזור הלוואה אנו יכולים לקחת הלוואה חדשה יותר במקום זו הישנה ובתנאים אטרקטיביים ביותר. ההלוואה החדשה סוגרת את ההלוואה הקודמת ומסייעת לנו לסגור את החוב בקלות, במהירות ועם החזר חודשי נמוך יותר. הצורך במיחזור הלוואה עולה עוד יותר כשיש לנו כמה וכמה הלוואות שהאיחוד ביניהם עשוי לסייע דרמטית בשיפור תנאי האשראי ובהתנהלות הפיננסית השוטפת שלנו.

מיחזור משכנתא

ההלוואה הגדולה ביותר של משקי הבית היא הלוואה לדיור, מה שכולנו מכירים בשם "משכנתא". ההחזר החודשי שלנו עבור הלוואה זו שוחקת חלק ניכר מההכנסה החודשית שלנו ואם נצליח לשפר את תנאיה נרוויח מדי חודש שכר פנוי נוסף להוצאות השוטפות ו/או החריגות.

לעתים רבות, שינוי קטן בתמהיל המשכנתא עשוי לחסוך לנו סכום נאה מדי חודש. במקרים אחרים דווקא דירוג האשראי שלנו, שהשתפר, מאפשר קבלת משכנתא אטרקטיבית יותר. ויש גם מקרים שהתהליך שווה ולו על מנת לפרוס את ההלוואה הזו על פני תקופה ארוכה יותר ועם החזר חודשי נמוך יותר.

כאן תוכלו לקרוא בהרחבה על יועצי המשכנתאות המעולים שלנו

משכנתא לכל מטרה

אפשר לבדוק אפשרות לשעבד את הנכס הקיים, בשביל לקחת משכנתא לכל מטרה בהחזרים חודשיים נמוכים מאפשרויות האשראי האחרות שהבנקים מציעים, אך גבוהים מזה שנשלם על הלוואה מהצבירה הפנסיונית או על המשכנתא הרגילה.

משכנתא הפוכה

בגיל מתקדם, כשההכנסה החודשית רק יורדת והוצאות אירוח הילדים והנכדים רק הולכת וגדלה, יש מי שדווקא יבחרו ב"משכנתא הפוכה". אם יש לכם נכס נדל"ני, לא תופתעו לשמוע שגופים מסוימים מוכנים לשלם לכם כל חודש משכורת קבועה על מנת שלאחר פטירתכם הם יוכלו להשלים את רכישת הנכס. אם יישאר עודף, הוא יועבר כמובן ליורשים החוקיים שלכם.

מדריך מקיף על משכנתא הפוכה תוכלו לקרוא בדף הזה

זכוכית מגדלת

את הפתרון הטוב ביותר, הדובדבן שבקצפת, שמרנו לסוף. לא מדובר בפתרון שנותן לכם כסף ביד ומיד, אך בטווח הארוך הוא עשוי להניב לכם עשרות עד מאות אלפי שקלים. בשונה מאפשרויות המימון למעלה, שנותנות לכם כסף, הבחירה באפשרות הזו תעלה לכם כסף. ודווקא בגלל זה היא השווה ביותר.

אתם לא יודעים מזה, אבל סיכוי גבוה בהחלט שיש לכם נכסים פיננסיים שאינכם יודעים על קיומם, תשלומים מיותרים שאתם משלמים ומוצרים מיותרים שאין לכם צורך בהם. בדיקה מקצועית עמוקה ויסודית ויישום מסקנותיה היא הדרך הנכונה ביותר להתקדם לחיים ללא אוברדרפט והלוואות. ואת זה "זכוכית המגדלת" של 'הירשוביץ פתרונות' עושה מעולה!

גם אותך השירות הזה מסקרן? קליק אחד וגם אתה תחסוך בענק