ים ההוצאות של חג הפורים (תחפושות, מסיבות, משלוחי מנות, מתנות לאביונים ועוד ועוד) אמנם מאחורינו, אך חג הפסח מתקרב בצעדי ענק. וכן, ניחשתם נכון, זה יעלה לנו הרבה הרבה יותר יקר – וגם מדובר בחודש שלא נעבוד בו בכל יום, כך שייתכן מאוד שלחלק מאיתנו השכר גם יהיה נמוך מבשגרה.
ומה עושה הישראלי הממוצע? מתפתה להצעות ה"הלוואה ברגע" או "הלוואה לכל מטרה" בריביות לא שגרתיות בעליל שמציעים לנו הבנקים. במקרים יותר גרועים אנו מתפתים להצעה שקיבלנו מחברת האשראי, והיא בדרך כלל, יקרה אפילו יותר מהבנק.
זאת, למרות שיש לנו דרכים לקבל הלוואות בתנאים אטרקטיביים ביותר בכל הפרמטרים, וזה כמובן אומר גם ריבית טובה בהרבה (לעתים אפילו נמוך מהפריים) וגם אפשרות להלוואה גדולה משמעותית (במקום אלפי שקלים בודדים עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים).
איך כל הטוב הזה קורה? זה הרבה יותר פשוט ממה שזה נראה, וכמו תמיד, זה כמובן קשור לרמת הסיכון.
גובה הריבית בהלוואה שנקבל מגלם בין היתר את הסיכון. בהתאם לכך, ככל וניקח הלוואה שהסיכון לאי פרעון נמוך – כך נקבל אותה בתנאים אטרקטיביים יותר. והיכן ההלוואה עם הסיכון הנמוך ביותר לאי-פירעון, כמובן היכן שהכסף שלנו כבר נמצא – קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות וכיוצ"ב.
הלוואה לכל מטרה מהחיסכון הפנסיוני
מחתנים את הילדים? רוכשים דירה? פותחים עסק חדש? האוברדרפט מכביד עליכם? אתם זכאים להלוואה אטרקטיבית מקרן הפנסיה / קופת הגמל / קרן ההשתלמות שלכם בתנאים אטרקטיביים במיוחד.
רוב הגופים המוסדיים המנהלים את חסכונות הפנסיה שלנו מאפשרים לנו לקחת הלוואה בהיקף של עשרות אחוזים מהצבירה בתוכנית החיסכון הפנסיונית שלנו.
מדובר בהלוואות שעשויות להגיע אף למאות אלפי שקלים ככל והצבירה שלכם בתוכנית הפנסיונית גבוהה.
ומה שיעור הריבית? היא כמובן משתנה בין גוף לגוף ובין מסלול למסלול, אך נכון למועד פרסום הכתבה הוא עומד בחלק מהמוצרים גם על פחות מאחוז מעל לפריים (ובשנה החולפת אף אושרו הלוואות בריבית נמוכה מהפריים). הסיבה לכך, כאמור, נעוצה בעובדת הסיכון הנמוך, שכן מאחר וההלוואות ניתנות כנגד כספים שלכם שכבר צבורים בתוכניות הללו אזי גם הריביות נמוכות.
הלוואה מהתוכנית הפנסיונית לצרכי השקעה
האפשרות לקבל הלוואה מקופת הגמל שלנו בקלות יחסית, ללא צורך בשעבודים ובריבית אפסית, הביאה בשנים האחרונות להתפתחות תופעה חדשה – מינוף השקעות.
מדובר בעיקר במשקיעים שבחרו להשקיע בקופת גמל להשקעה או פוליסה פיננסית, ומעוניינים למנף את ההשקעה ולהגדיל את התשואה. לצורך כך הם מושכים מהקרן חלק ניכר מסכום ההשקעה בריבית מזערית ומשקיעים את כספי ההלוואה בהשקעה סולידית, כמו לדוגמה הלוואות חברתיות של טריא – כאשר גובה התשואה בהשקעה הסולידית מכפילה לעתים את גובה הריבית שהם נדרשים לשלם לגוף שהעניק להם את ההלוואה.
בנוסף, מרוויחים אותם משקיעים פיזור סיכונים וגידור משמעותי לכספי ההשקעה שלהם. כך לדוגמה, גם במקרה בו שוק ההון יהיה תנודתי מדי, הכסף של אותם משקיעים מגובה בנכס סולידי.
עם זאת, חשוב לציין כי גם במינוף מהסוג הזה קיים מרכיב של סיכון, שכן ככל וריבית הפריים תעלה משמעותית היא עשויה להפוך את ההשקעה החוזרת לפחות כדאית.
