רכישת דירה אף פעם לא הייתה משימה קלה ופשוטה, בטח לא לרוכשים את דירת המגורים הראשונה. זו כמובן הסיבה לכך שכמעט כל אחד מאיתנו דואג מראש להצטייד לתהליך בקשת המשכנתא בשירות ייעוץ משכנתאות פרטי. זאת, מתוך הבנת החסרונות הרבים של יועץ המשכנתאות הבנקאי לעומת יתרונותיו של מקבילו הפרטי.
עם זאת, ולמרות הבירוקרטיה הרבה שיועץ המשכנתאות הפרטי חוסך מאיתנו, ערימת המשימות בתהליך רכישת הדירה גורמת לנו לא פעם "לדפדף" ולזלזל בחשיבות של שלב אחד מתוך כלל שלבי רכישת הדירה. ביטוח משכנתא הוא אחד הנפוצים שבהם – והדפדוף הזה לא בהכרח שווה לנו.
ההבדל בין ביטוח המשכנתא של הבנק לביטוח המשכנתא הפרטי הוא פשוט מאוד: סוכנות הביטוח של הבנק עובדת בשביל הבנק, סוכנות הביטוח הפרטית עובדת בשבילנו!
כדי להבין איך ההבדל הזה משפיע עלינו אישית, צריך קודם כל להבין מה זה ביטוח משכנתא ולשם מה הוא נועד.
מה זה ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא הוא מוצר כלאיים ביטוחי המשלב בתוכו שני ביטוחים חשובים לכל רוכש דירה. הראשון – ביטוח חיים, והשני – ביטוח מבנה.
ולא סתם צמד המילים "ביטוח משכנתא" נפוץ ומוכר כל כך. הוא אמנם לא ביטוח חובה כמו ביטוח רכב, אך הוא "חובה" ברמה הבנקאית. המציאות בה כמעט ואיננו יכולים לרכוש דירה מבלי להסתייע בקבלת משכנתא מהבנק, מחייבת אותנו בפועל להיצמד לתנאי ההלוואה של הבנק – שדורשת מאיתנו לממן עבורה את ביטוח המשכנתא.
בהלוואה גדולה וארוכת טווח כמו זו המיועדת לדיור, ישנם סיכונים רבים ועל כן שעבוד הנכס להלוואה הינו תנאי בסיסי לקבלת הלוואה לדיור (משכנתא בלע"ז). בכך מבטיח הבנק את מזעור הסיכון במקרה של אי-פירעון ההלוואה, אז הוא יממש את הנכס.
אך למרות זאת, ישנם סיכויים רבים שהבנק עדיין יפסיד ממתן ההלוואה, וזאת במידה וערך הנכס ייפגע מסיבה כלשהי (כך ששווי השעבוד יהיה נמוך מגובה ההלוואה). בדיוק לשם כך זקוק הבנק לביטוח מבנה, שיכסה את עלות הבנייה המחודשת של הנכס ככל וערכו ייפגע מאחת הסיבות המפורטות בפוליסת הביטוח.
לצד זאת, הבנק מעדיף לא להתעסק עם היורשים שלנו ולהתעמת איתם משפטית לגבי תשלום ההלוואה שלקחנו, ולכן זקוק הבנק לגיבוי ההלוואה באמצעות פוליסת ביטוח חיים שתאפשר לו לקבל את יתרת ההלוואה מחברת הביטוח שלנו.
לכן הבנק מחייב אותנו לרכוש ביטוח משכנתא לדירה.
ואז הפכנו לספונסרים של הבנק…
הבנקים למשכנתאות, שעיקר הרווח שלהם התבסס בעבר על ריביות שנגזרות מההלוואות שהעניקו לרוכשי הדירות, חיפשו מאז ומתמיד את הדרכים היצירתיות ביותר להגדיל את שולי הרווח ובחלוף השנים הריצו לא מעט מוצרים משתלבים שמשרתים את המטרה. אחד מהם הוא כמובן ביטוח המשכנתא.
הבנקים, שחייבו את הלקוחות לרכוש ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח חיים למשכנתא, ראו איך עשרות אלפי לקוחות מתגלגלים על ענף הביטוח אך ורק "בזכותו" והחליט להשאיר אותם בידיים שלו. וכך, צו להן כפטריות אחרי הגשם סוכנויות הביטוח של הבנקים.
מדובר בסוכנויות ביטוח שהוקמו אך ורק על מנת לאפשר לבנקים למכור בעצמם מוצרים ביטוחיים בהתאם לתנאי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון לקבלת רישיון לשיווק מוצרים ביטוחיים, מתוך מטרה להוסיף להכנסות הבנק גם את עמלות סוכן הביטוח.
אלא שבעוד סוכן הביטוח הפרטי תפקידו לדאוג ללקוח ולוודא כי הוא מבוטח בהתאם לצרכיו, סוכן הביטוח של הבנק תפקידו לבטח את הבנק – ועל הדרך להגדיל את הכנסותיו.
הצעות הבנקים ללקוחות מפתה במיוחד: גם נחסוך לכם בירוקרטיה וגם נתאים לכם את ביטוח המשכנתא בדיוק לגובה המשכנתא העדכני שלכם. נשמע שווה, לא?!
כך הפכנו גם למגדילי ההכנסות של הבנק למשכנתאות (באמצעות סוכנות הביטוח שלו) וגם ללווים הנאמנים ביותר, אשר מממנים מכיסם הפרטי את ביטוח ההלוואה שקיבלנו מהבנק.
אבל… שכחנו לבטח את עצמנו!
רוצה לעשות ביטוח משכנתא אונליין?
ביטוח משכנתא פרטי
ביטוח משכנתא, כמו כמעט כל פוליסת ביטוח אחרת, הוא למעשה חוזה ביטוחי בין חברת הביטוח למבוטח, המתבסס על חוזה (פוליסה) בסיסי ותקני, אליו מתווספים רכיבים נוספים בהתאם לצורך הלקוח.
אין שום סיבה בעולם שנשלם סתם על ביטוח שאיננו צריכים, ולא פעם חלק מהרכיבים לא רלוונטיים אלינו בכלל וסתם מייקרים לנו את עלות הביטוח. עם זאת, אנו גם לא רוצים להיקלע לסיטואציה של נזק משמעותי רק על מנת לגלות שאין לו כיסוי ביטוחי – ושבעצם כל התשלומים שלנו לחברת הביטוח היו לריק.
זו בדיוק הסיבה לכך שכולנו נזקקים לשירותיו של סוכן הביטוח האישי לרכישת או תביעת ביטוח. רק הסוכן האישי דואג לנו עד לפרט האחרון ומתאים את הפוליסה לצרכים האישיים שלנו.
ואת הסוכן הזה, שכחנו לגמרי כשרכשנו ביטוח משכנתא…
במקום לבטח את הנכס שלנו באופן שיאפשר לנו לקבל בעת המקרה הביטוחי פיצוי או כיסוי לנזק מחברת הביטוח באמצעות פוליסת ביטוח מותאמת אישית, אנו נוטים לרכוש ביטוח משכנתא בבנק – שהוא למעשה ביטוח שמכסה בעיקר את האינטרסים הביטוחיים של הבנק.
ומה עם האינטרסים שלנו?!
כמה עולה ביטוח משכנתא בבנק?
פוליסת ביטוח המשכנתא שהבנק מציע לנו הוא בסיסי וגנרי ביותר, והוא מכסה כאמור את המקרים הנפוצים של פגיעה במבנה ומקרה של מות נוטל ההלוואה. עם זאת, הוא לא לוקח בחשבון את צרכיו האישיים של המבוטח ואינו כולל הרחבות חיוניות כמו ביטוח צד שלישי, ביטוח ערך קרקע ועוד.
בהתאם לכך, לעתים נראה לנו כי המחיר שאנו משלמים על ביטוח המשכנתא שהבנק הציע לנו זול יותר, אך בפועל אנו משלמים פרמיה יקרה בהרבה, שכן המוצר שרכשנו קטן בהרבה ואיננו מקבלים תמורה שווה למחיר.
הבנקים יודעים שההליך המסורבל והבירוקרטיות הרבות שרכישת הדירה דורשת מאיתנו עייפו אותנו לחלוטין ומנצלים את ההזדמנות כדי להציע לנו מחיקה מהירה של עוד שורה בצ'קליסט, בתמורה לתשלום יקר יותר על ביטוח המשכנתא שלנו.
עובדה זו גם מאפשרת לבנק למכור לנו ביטוח בחברת ביטוח שמשרתת את יעדי המכירות של הבנק, למרות שלמבוטח שעונה לפרופיל שלנו שווה יותר לרכוש ביטוח בחברת ביטוח מתחרה. אם בגלל המחיר ואם בגלל גובה הכיסוי או ההשתתפות העצמית.
