ביטוח משכנתא הוא מוצר כלאיים ביטוחי המשלב בתוכו שני ביטוחים חשובים לכל רוכש דירה. הראשון – ביטוח חיים, והשני – ביטוח מבנה.
ולא סתם צמד המילים "ביטוח משכנתא" נפוץ ומוכר כל כך. הוא אמנם לא ביטוח חובה כמו ביטוח רכב, אך הוא "חובה" ברמה הבנקאית. המציאות בה כמעט ואיננו יכולים לרכוש דירה מבלי להסתייע בקבלת משכנתא מהבנק, מחייבת אותנו בפועל להיצמד לתנאי ההלוואה של הבנק – שדורשת מאיתנו לממן עבורה את ביטוח המשכנתא.
בהלוואה גדולה וארוכת טווח כמו זו המיועדת לדיור, ישנם סיכונים רבים ועל כן שעבוד הנכס להלוואה הינו תנאי בסיסי לקבלת הלוואה לדיור (משכנתא בלע"ז). בכך מבטיח הבנק את מזעור הסיכון במקרה של אי-פירעון ההלוואה, אז הוא יממש את הנכס.
אך למרות זאת, ישנם סיכויים רבים שהבנק עדיין יפסיד ממתן ההלוואה, וזאת במידה וערך הנכס ייפגע מסיבה כלשהי (כך ששווי השעבוד יהיה נמוך מגובה ההלוואה). בדיוק לשם כך זקוק הבנק לביטוח מבנה, שיכסה את עלות הבנייה המחודשת של הנכס ככל וערכו ייפגע מאחת הסיבות המפורטות בפוליסת הביטוח.
לצד זאת, הבנק מעדיף לא להתעסק עם היורשים שלנו ולהתעמת איתם משפטית לגבי תשלום ההלוואה שלקחנו, ולכן זקוק הבנק לגיבוי ההלוואה באמצעות פוליסת ביטוח חיים שתאפשר לו לקבל את יתרת ההלוואה מחברת הביטוח שלנו.
לכן הבנק מחייב אותנו לרכוש ביטוח משכנתא לדירה.
עם זאת, חשוב לדאוג שפוליסת הביטוח תבטח גם את האינטרסים שלנו, ולא רק את האינטרסים של הבנק. ועל כן, הבחירה בסוכנות ביטוח מקצועית כמו 'הירשוביץ פתרונות' הינו חלק חשוב מאוד בהליך רכישת ביטוח המשכנתא.
רוצה לעשות ביטוח משכנתא אונליין?
ביטוח מבנה בתום תקופת המשכנתא
מבוטחים רבים מחזיקים בביטוח מבנה משכנתא גם אם הדירה כבר לא ממושכנת להלוואה בנקאית, וזאת מאחר והם מעוניינים לבטח את הנכס היקר ביותר עבורם למקרה אסון.
פוליסת ביטוח מבנה מכסה את כל הנזקים שנגרמו למבנה הדירה או לחלקים אשר מחוברים אליה דרך קבע. בדרך כלל מדובר בנזקים לתשתית החשמל והטלפון, דוד שמש, מערכת סולרית לחימום מים, מתקני חימום והסקה, וכן לשאר החלקים הקבועים, כגון דלתות, קירות, ארונות מטבח ואמבטיה וכלים סניטרים.
ביטוח מבנה הדירה הבסיסי מכסה כנגד נזקים שכיחים, כגון: נזקי אש (כולל דליקה שמקורה מחוץ לדירה), פיצוץ בדירה, פריצה וגניבה, וגם כנגד נזקים שכיחים פחות, כמו נפילת כלי טיס על הדירה, נפילת חפצים מתוך כלי טיס על הדירה, פגיעת ברק (כולל גם פגיעת ברק בעץ שקרס כתוצאה מכך על הבניין), רעד (בום) על קולי הנגרם על ידי כלי טיס, וגם התנגשות של כלי רכב במבנה.
עם זאת, ביטוח מבנה הדירה הבסיסי אינו כולל כיסוי למספר סיכונים אחרים, שהם לרוב בדרגת שכיחות נמוכה יחסית, אך יכולים להסב נזקים כבדים. לסיכונים אלו ניתן לרכוש בדרך כלל הרחבות ביטוחיות שמתווספות לפוליסת ביטוח המבנה, על מנת שהביטוח יכלול גם כיסוי לתרחישים מהסוג הזה.
ההרחבות הנפוצות ביותר הן:
